明日，十八屆三中全會正式開幕。在國務院發展研究中心向十八屆三中全會提交的“383”改革方案中，建議“設存款保險制度，建立金融機構破產退出機制”。如果這一思路付諸實踐，那我們將不得不面對一個問題，如果銀行破產，我們的存款怎么辦？
“你知道銀行也有可能破產嗎？”11月4日，記者在西安街頭隨機問了10位市民，有9位都表示不可能，最多的答案是，“銀行怎么可能破產，除非國家不管它了。”
1998年海南曾有銀行破產
45歲的西安市民王佳雪有個保持了十多年的習慣，每月最后一天，把經營文具店攢下的錢存到銀行，“雖然利息不多，但是很放心”。
其實銀行并非我們想象的那么安全。1997年底，經營狀況良好的海南發展銀行托管了海口市5家資不抵債的城市信用社，這一舉動引來儲戶擔憂，引發大規模擠兌。1998年6月，央行宣告海發行破產，由中國工商銀行接管，儲戶的存款與合法利息得以確保支付。
據中國人民銀行發布的《2013中國金融穩定報告》顯示，2002年底，我國大型商業銀行不良貸款率已達25%以上，被外媒評價為“技術上已經破產”。對此，中央政府通過一系列“組合拳”，陸續剝離了銀行的不良資產，使四大銀行通過股份制改革，最終躋身全球銀行業20強。
“銀行每每出問題，都有政府施以援手，所以傳統觀念認為銀行是不會倒閉的，其實銀行是靠國家信用在為其做免費的隱性擔保。”北京大學經濟學院金融系副主任呂隨啟說。
但是如果金融機構因經營不善造成損失，卻總由政府拿納稅人的錢去買單，這合理嗎？
年內可能啟動存款保險制度
在金融界，建立存款保險制度醞釀了近20年。2006年，央行曾向國務院提交有關方案，但因時機不夠成熟被擱淺。
著名經濟評論家水皮說，民營資本將被放開進入金融行業，這就意味著我國不再是單一的國有銀行。各家銀行要承擔自己的風險，不能再依賴國家，政府也無力為所有競爭中失敗的銀行買單。
今年10月，央行與美國聯邦存款保險公司簽署了備忘錄，旨在加強雙方在金融服務、存款人保護、危機管理等方面的對話交流與協作。相關人士認為，這一舉動可能是央行年內將推出存款保險制度、加速推進存款利率市場化的重要信號。
專家認為阻力來自國有銀行
對于存款保險制度能否盡快實施，一些經濟學家認為，最大的阻力來自國有商業銀行，它們習慣了國家信用隱性保險，如果讓它們掏錢買存款保險，估計難以接受。
參加存款保險后，一直處于競爭劣勢的中小銀行將能獲得更公平的競爭機會。呂隨啟說，原來不少人認為股份制商業銀行利率雖高，風險比較大；但有了存款保險后，就會減少這種擔心。
“公平制度下的競爭，無疑將使銀行的金融產品更加多元化，金融服務更加貼近客戶的需求，對老百姓是有益的。”水皮認為，存款保險制度還為金融機構破產退出機制和降低銀行門檻等相關政策提供了安全保障，有了這一制度前提，金融市場將更符合市場本身的規律。
存款保險怎么保護你的錢
1
銀行交保險費 無需儲戶掏錢
一般情況下存款保險的繳納主體是銀行，無需儲戶增交保險費。銀行吸收存款后，會將一部分錢交給央行作存款準備金，再拿出一筆錢交給存款保險機構當存款保險。
2
若強制參保 或將修改法律
由于各家銀行的資產規模大小、經營效率都不同，是強制參保還是自愿參保？西安交通大學經濟與金融學院金融學教授何雁明說，美國等都是采用強制保險，這樣有助于形成公平的市場競爭環境。但因為哪些保險屬于國家強制購買的，都是在《保險法》中明確列出的，存款保險的推出有可能涉及法律修改。
而對于不同規模的銀行，該繳納多少額度的保費，這就需要結合風險系數等，綜合衡量制定。
3
央行：98%儲戶錢都安全
央行相關負責人曾表示，未來存款保險可能實行限額保險制，央行計劃為98%的儲戶提供全額保險。也就是說，全國98%的儲戶的存款，在銀行一旦破產后，是可以全額賠付的。同時，也將倒逼剩余2%的大額儲戶將其資金作多元化的理財管理。
4
專家建議100萬以下存款全賠
存款保險的賠付額度怎么確定最關鍵，也最難。在美國，存款之和小于10萬美元，可得到全額賠付；超過10萬美元的，按一定比例賠付。“額度定得太高，則很多存款人都可以獲得賠付，就沒有制度存在的意義了。額度定得太低，又容易發生擠兌，還可能引起大量內外資抽逃。”呂隨啟說。何雁明建議按十八大提出的2020年城鄉居民收入比2010年翻一番的要求，將額度設在100萬。若存款低于100萬元的，儲戶就可獲全額賠付；存款超過100萬的儲戶，按一定比例賠付。
5
最好把錢分別存在幾家銀行
水皮認為存款保險的推出對小儲戶的收益不會有大的影響，大儲戶還需進行風險匹配度的考量，將資產進行更合理的配置。“咱們老百姓更要增加風險意識。”“以后普通的儲戶可以多考慮將手頭的大額資金分幾家銀行存，或者將資金分出一部分購買其他理財產品增值保值，比如政府、社區銀行發行的免息債券等，未來都是比較合適的選擇。”何雁明說。本版稿件由本報記者陳琳采寫
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